Alcanzar $100,000 en ahorros es un hito financiero significativo. Ya sea que el dinero provenga de años de ahorro constante, la venta de un negocio o propiedad, una herencia, una prima o cualquier otro gran acontecimiento vital, construir un saldo de seis cifras requiere disciplina.

También puede surgir una nueva pregunta: ¿Qué debería hacer ahora con el dinero?

La estrategia financiera que le ayudó a llegar a este punto puede no ser la misma que le ayude a seguir construyendo riqueza. A medida que crecen sus ahorros, ingreso y patrimonio neto, es cada vez más importante considerar cómo está organizado su dinero, qué necesita lograr y si está generando un rendimiento competitivo mientras sigue siendo accesible.

Un ingreso de seis cifras no es lo mismo que una riqueza de seis cifras

Ganar un ingreso de seis cifras puede crear más oportunidades para ahorrar, invertir y buscar la libertad financiera. Sin embargo, el ingreso es solo una parte de su salud financiera general.

Su patrimonio neto —el valor de lo que posee menos lo que debe— ofrece una visión más amplia. Alguien con un ingreso alto puede seguir teniendo ahorros limitados debido a deudas, gastos más altos o un flujo de efectivo inconsistente. Mientras tanto, alguien que gana menos puede haber acumulado un buen ahorro gracias a una sólida tasa de ahorro y decisiones financieras intencionadas.

A medida que sus finanzas se vuelven más complejas, puede ser útil evaluar más que el saldo de su cuenta. Considere su ingreso, gastos, ahorros, inversiones, tarjetas de crédito, préstamos personales, propiedades, seguros de vida, cuentas de jubilación y otros activos y pasivos en conjunto.

El objetivo no es simplemente ganar más. Es crear una base financiera que sostenga la vida que usted desea.

Su estrategia debería cambiar a medida que cambie su patrimonio

El autor financiero Nick Maggiulli explora esta idea en The Wealth Ladder, un marco que organiza la riqueza en niveles basados en el patrimonio neto del hogar. Su premisa central es que cada nivel puede requerir un enfoque diferente respecto a ingreso, gastos, ahorro e inversión. La estrategia que ayuda a alguien a establecer estabilidad financiera puede no ser la que le ayuda a administrar una cartera en crecimiento o a prepararse para una jubilación anticipada.

No necesita seguir un marco concreto para obtener beneficio del principio subyacente: su estrategia financiera debe evolucionar a medida que cambian sus recursos, responsabilidades y objetivos.

"Lo que hacemos por dinero debería cambiar a medida que obtenemos más de él." - Nick Maggiulli

Alcanzar seis cifras en ahorros puede ser una señal de que es hora de pasar de simplemente acumular dinero a gestionarlo de forma más intencionada.

Empiece por el propósito de sus ahorros

Antes de mover su dinero, identifique qué necesita hacer por usted. Un saldo de seis cifras puede representar un objetivo o varios, incluyendo:

• Una reserva de emergencia
• Una futura compra de vivienda
• Ingresos derivados de la venta de una vivienda o negocio
• Obligaciones fiscales
• Planes de jubilación
• Gastos universitarios
• Una compra importante
• Una oportunidad de negocio futura
• Fondos en espera de ser invertidos
• Libertad de viaje
• Mayor flexibilidad financiera

El propósito del dinero debería ayudar a determinar dónde pertenece. Los fondos que pueda necesitar pronto suelen requerir mayor accesibilidad, mientras que el dinero destinado a un objetivo a largo plazo puede permitirle considerar opciones con plazos y posibles retornos de inversión diferentes.

Dividir sus ahorros en categorías puede ayudarle a tomar decisiones más intencionadas en lugar de tratar todo el saldo como un solo fondo de dinero.

Refuerce su flujo de efectivo y sus reservas de emergencia

Antes de destinar más dinero a objetivos a largo plazo, analice detenidamente su flujo de efectivo.

¿Siempre le queda dinero después de cubrir sus gastos mensuales? ¿Su ingreso es predecible o varía a lo largo del año? ¿Es probable que surjan pronto grandes gastos?

Una buena reserva de efectivo puede ayudarle a administrar los gastos inesperados sin depender en exceso de tarjetas de crédito o préstamos personales. Sin embargo, mantener más dinero líquido del que razonablemente necesita en una cuenta de bajo rendimiento puede limitar su potencial de crecimiento.

Considere cuánto necesita para emergencias y gastos a corto plazo, y luego evalúe si el resto podría posicionarse de forma más eficaz.

Asegúrese de que más de su dinero esté trabajando

A medida que crece su saldo, incluso una diferencia modesta en la tasa de rendimiento anual, o APY, puede tener un impacto notable.

La diferencia entre mantener $100,000 en una cuenta que genera un retorno mínimo y colocarlos en una cuenta con un APY más competitivo puede acumularse con el tiempo. Por eso vale la pena revisar dónde tiene sus ahorros y comparar:

• El APY ganado a su nivel de saldo
• Requisitos de saldo mínimo
• Cargos mensuales
• Limitaciones de retirada o transferencia
• Acceso a sus fondos
• Si la tasa es fija o variable
• Cobertura federal de seguro de depósito

Una cuenta de ahorros básica puede haberle servido bien mientras estaba creando su primer fondo de emergencia. Una vez que su saldo sea significativamente mayor, puede ser el momento de explorar una cuenta diseñada para ofrecer más valor a saldos más altos.

Saldo del crecimiento con el acceso

Ganar más con sus ahorros es importante, pero también lo es tener acceso a su dinero cuando lo necesite.

Algunas opciones de ahorro pueden ofrecer rendimientos atractivos a cambio de mantener sus fondos depositados durante un periodo determinado. Otros pueden ofrecer mayor flexibilidad pero pagar una tasa variable. La elección correcta depende de sus objetivos, plazos y nivel de comodidad.

Si no tiene claro cuándo necesitará el dinero, o está reteniendo fondos temporalmente mientras decide su próximo movimiento, una cuenta del mercado monetario puede ofrecer un saldo útil entre potencial de ingresos y acceso.

Para muchos ahorradores, la respuesta no es elegir un solo tipo de cuenta. Utiliza una combinación de cuentas, cada una con un propósito específico.

Considere el papel de la inversión

Una vez cubiertos sus ahorros de emergencia y sus necesidades a corto plazo, quizá quiera considerar cómo encaja invertir en su plan.

La gestión de inversiones puede incluir revisar su tolerancia al riesgo, objetivos, plazos, asignación de activos y los tipos de cuentas que utiliza. Las cuentas de jubilación como una 401(k) o una Roth IRA pueden ofrecer beneficios diferentes a una cuenta de corretaje estándar. Las cuentas de ahorro para la salud, o HSAs, también pueden desempeñar un papel para las personas elegibles que están planificando gastos sanitarios actuales y futuros.

Invertir implica riesgos, y los rendimientos de inversión no están garantizados. Antes de invertir fondos que pueda necesitar pronto, considere cómo los cambios del mercado podrían afectar sus planes. Un profesional financiero cualificado puede ayudarle a evaluar si sus ahorros, planes de jubilación y enfoque de inversión están funcionando juntos.

Mira más allá del ahorro hacia la planificación fiscal y patrimonial

A medida que crecen sus ingresos, inversiones y activos, la planificación fiscal puede convertirse en una parte más importante de su estrategia global.

Una estrategia fiscal bien pensada puede ayudarle a entender cómo diferentes cuentas, decisiones de inversión, ingreso empresarial, transacciones de propiedades y retiradas de jubilación pueden afectar sus finanzas. Esto puede incluir coordinar contribuciones a cuentas de jubilación, revisar la elegibilidad para la HSA o planificar futuros eventos sujetos a impuestos.

La planificación patrimonial es otra consideración importante. Un plan completo puede incluir:

• Revisión de beneficiarios
• Creación o actualización de un testamento
• Evaluación de la propiedad de la cuenta
• Considerando los poderes notariales
• Revisión de la cobertura de seguro de vida
• Organización de información financiera importante

La gestión patrimonial no se trata solo de hacer crecer su dinero. También se trata de protegerla, prepararse para lo inesperado y dejar claros sus deseos.

La planificación fiscal y patrimonial puede implicar consideraciones legales y financieras complejas. Consulte con profesionales cualificados en materia fiscal, legal o financiera para recibir orientación específica a su situación.

Evite que un saldo grande se convierta en un saldo inactivo

Un depósito grande suele llegar durante una transición. Puede que haya vendido una vivienda, recibido una herencia, cambiado de trabajo, jubilado o alcanzado un objetivo de ahorro a largo plazo. En estos momentos, puede ser tentador dejar el dinero en una cuenta corriente o cuenta de ahorros existente hasta que decida qué hacer.

Tomarse el tiempo para tomar una decisión reflexiva es sensato. Sin embargo, dejar el dinero indefinidamente sin revisar la cuenta puede significar perder una oportunidad de ganar más.

Fije una fecha para revisar sus opciones. Aunque no esté preparado para tomar una decisión a largo plazo, puede que pueda depositar los fondos en una cuenta diseñada para ofrecer un mayor retorno mientras mantiene el acceso.

Revise cómo están estructurados sus depósitos

A medida que aumentan sus depósitos totales, es importante entender cómo se aplica el seguro federal de depósitos a sus cuentas.

La cobertura puede depender de la entidad financiera, la categoría de titularidad de la cuenta y los titulares o beneficiarios nombrados de la cuenta. Si sus saldos combinados se acercan a los límites de cobertura aplicables, revise cómo están tituladas y estructuradas sus cuentas.

Un representante de cooperativas de crédito o un profesional financiero con experiencia puede ayudarle a comprender mejor sus opciones.

Revise su estrategia regularmente

Su estrategia de ahorro debe seguir evolucionando con su vida.

Revise al menos una vez al año —o siempre que experimente un cambio financiero importante—

• Sus objetivos a corto y largo plazo
• Su ingreso y flujo de efectivo
• Su tasa de ahorro actual
• ¿Cuánto dinero líquido necesita
• Las tasas que generan sus cuentas
• Sus planes de jubilación y contribuciones
• Su asignación de activos y los rendimientos de las inversiones
• Gastos próximos y obligaciones fiscales
• Sus necesidades de seguro y planificación patrimonial
• Sus beneficiarios de la cuenta e información de propiedad

La libertad financiera puede significar una jubilación anticipada para una persona y la posibilidad de viajar, cambiar de carrera, montar un negocio, mantener a la familia o simplemente preocuparse menos por gastos inesperados para otra persona.

Definir qué significa para usted puede ayudar a garantizar que su dinero apoye sus prioridades.

Haga más de lo que ha construido

Alcanzar seis cifras en ahorros merece ser reconocido. Representa más que un número: refleja las decisiones, la paciencia y el esfuerzo que le ayudaron a construir una base financiera más sólida.

El siguiente paso es asegurarse de que su estrategia refleje lo lejos que ha llegado.

La cuenta Premier Money Market de Blue Federal Credit Union está diseñada para miembros con saldos de ahorro más altos que desean ganar una tasa competitiva y escalonada manteniendo el acceso a sus fondos. Puede ser una opción útil para el dinero que necesita espacio para crecer sin quedar atado a un plazo determinado.

Explore la Cuenta Premier Money Market, revise las tasas actuales y los requisitos de la cuenta, o hable con un representante de Blue para determinar si se alinea con sus objetivos.

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